一、概述

    银行（Bank），是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行是金融机构之一，银行按类型分为：中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、世界银行，它们的职责各不相同。

银行分类

资料来源：欧冠杯腾讯视频整理

    银行是个古老的行业，最典型的业务是揽储放贷，赚取利差，在此基础上又衍生了一系列业务，但基础业务与几百年前并无本质区别。最早的现代银行被认为诞生于文艺复兴时期的意大利，已经存在了几百年，它们现在依然发挥着举足轻重的作用。

银行的优势

资料来源：欧冠杯腾讯视频整理

    二、发展现状

    1、资产

    我国银行业取得的成绩是非常喜人的，同时为我国经济的飞速发展创造了良好的条件，2020年末欧冠杯银行业金融机构总资产达319.7万亿元，较2019年增加了29.74万亿元，同比增长10.26%，2021年截止6月末欧冠杯银行业金融机构总资产已达336.0万亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯银行业金融机构总资产统计

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    欧冠杯腾讯视频发布的《2021-2027年欧冠杯银行产业发展态势及投资决策建议报告》数据显示：其中，2020年末商业银行总资产达265.8万亿元，较2019年增加了26.30万亿元，同比增长10.98%，2021年截止6月末欧冠杯商业银行总资产已达281.3万亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯商业银行总资产统计

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    自2014年起欧冠杯商业银行总资产长期占据银行业金融机构总资产七成以上的比例，尤其在2019年后欧冠杯商业银行总资产占据银行业金融机构总资产八成以上的比例，2020年欧冠杯商业银行总资产占银行业金融机构总资产的83.13%，较2019年增长了0.55%，2021年上半年欧冠杯商业银行总资产占银行业金融机构总资产的83.72%。

2014-2021年上半年欧冠杯商业银行总资产占银行业金融机构总资产的比例走势图

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    从细分类别来看，2021年上半年欧冠杯大型商业银行总资产达1361845亿元；股份制商业银行总资产达603186亿元；城市商业银行总资产达436365亿元；农村金融机构总资产达443291亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯银行业各类金融机构总资产统计（亿元）

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    2021年上半年欧冠杯大型商业银行总资产占银行业各类金融机构总资产的40.53%，占比最大；股份制商业银行总资产占银行业各类金融机构总资产的17.95%；城市商业银行总资产占银行业各类金融机构总资产的12.99%；农村金融机构总资产占银行业各类金融机构总资产的13.19%。

2021年上半年欧冠杯银行业各类金融机构总资产占比

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    2、负债

    欧冠杯银行业金融机构资产增长的同时，负债也在增加，2020年欧冠杯银行业金融机构总负债达293.1万亿元，较2019年增加了27.57万亿元，同比增长10.38%，2021年上半年欧冠杯银行业金融机构总负债已达308.0万亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯银行业金融机构总负债统计

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    其中，2020年欧冠杯商业银行总负债达244.5万亿元，较2019年增加了24.49万亿元，同比增长11.13%，2021年上半年欧冠杯商业银行总负债已达258.8万亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯商业银行总负债统计

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    欧冠杯商业银行总负债长期占据银行业金融机构总负债七成以上的比例，2020年欧冠杯商业银行总负债占银行业金融机构总负债的83.43%，较2019年增长了0.56%，2021年上半年欧冠杯商业银行总负债占银行业金融机构总负债的84.05%。

2014-2021年上半年欧冠杯商业银行总负债占银行业金融机构总负债的比例走势图

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    从细分类别来看，2021年上半年欧冠杯大型商业银行总负债达1251106亿元；股份制商业银行总负债达555250亿元；城市商业银行总负债达403083亿元；农村金融机构总负债达410490亿元。

2014-2021年上半年欧冠杯银行业各类金融机构总负债统计（亿元）

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    2021年上半年欧冠杯大型商业银行总负债占银行业各类金融机构总负债的40.63%，占比最大；股份制商业银行总负债占银行业各类金融机构总负债的18.03%；城市商业银行总负债占银行业各类金融机构总负债的13.09%；农村金融机构总负债占银行业各类金融机构总负债的13.33%。

2021年上半年欧冠杯银行业各类金融机构总负债占比

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    3、交易规模

    欧冠杯开立银行账户数量平稳增长，截至2021年一季度末，欧冠杯共开立银行账户128.55亿户，环比增长2.55%，增速较上季度末下降0.50个百分点。

2015-2021年一季度欧冠杯开立银行账户数量统计

资料来源：欧冠杯人民银行、欧冠杯腾讯视频整理

    欧冠杯银行卡交易量逐年攀升，2020年欧冠杯银行卡交易量达3454.26亿笔，较2019年增加了234.37亿笔，同比增长7.28%，2021年一季度欧冠杯银行卡交易量已完成849.25亿笔。

2015-2021年一季度欧冠杯银行卡交易量统计

资料来源：欧冠杯人民银行、欧冠杯腾讯视频整理

    随着欧冠杯银行卡交易量的不断增长，交易金额也随之增长，2020年欧冠杯银行卡交易金额达888万亿元，较2019年增加了1.61万亿元，同比增长0.18%，2021年一季度欧冠杯银行卡交易金额已完成254.94万亿元。

2015-2021年一季度欧冠杯银行卡交易金额统计

资料来源：欧冠杯人民银行、欧冠杯腾讯视频整理

    4、信贷资产

    近年来欧冠杯商业银行贷款余额逐年攀升，2021年上半年欧冠杯商业银行正常贷款余额达156.2万亿元；不良贷款余额为2.8万亿元。

2019-2021年上半年欧冠杯商业银行贷款余额统计（万亿元）

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    欧冠杯商业银行不良贷款率逐年减少，2020年欧冠杯商业银行不良贷款率为1.84%，较2019年减少了0.02%，2021年上半年欧冠杯商业银行不良贷款率为1.76%。

2019-2021年上半年欧冠杯商业银行不良贷款率统计

资料来源：欧冠杯银行业监督管理委员会、欧冠杯腾讯视频整理

    三、市场竞争格局

    2021年7月14日欧冠杯银行业协会发布《2021年欧冠杯银行业100强榜单》，在2021年欧冠杯银行业100强榜单中，欧冠杯工商银行、欧冠杯建设银行、欧冠杯农业银行、欧冠杯银行、交通银行、招商银行、欧冠杯邮政储蓄银行、兴业银行、上海浦东发展银行、中信银行排名前十。

在《2021年欧冠杯银行业100强榜单》中排名前十的企业简介

资料来源：欧冠杯银行业协会、欧冠杯腾讯视频整理

    2020年工商银行总资产为33.35万亿元，较2019年增加了3.24万亿元；建设银行总资产为28.13万亿元，较2019年增加了2.69万亿元；农业银行总资产为27.21万亿元，较2019年增加了2.33万亿元；欧冠杯银行总资产为24.4万亿元，较2019年增加了1.63万亿元；交通银行总资产为10.7万亿元，较2019年增加了0.79万亿元；招商银行总资产为8.361万亿元，较2019年增加了0.94万亿元；邮储银行总资产为11.35万亿元，较2019年增加了1.13万亿元；兴业银行总资产为7.894万亿元，较2019年增加了0.74万亿元；浦发银行总资产为7.95万亿元，较2019年增加了0.94万亿元；中信银行总资产为7.511万亿元，较2019年增加了0.76万亿元。

2014-2020年欧冠杯银行业重点上市企业总资产统计（万亿元）

资料来源：企业年报、欧冠杯腾讯视频整理

    2020年工商银行营业总收入为8827亿元，较2019年增加了273亿元；建设银行营业总收入为7559亿元，较2019年增加了503亿元；农业银行营业总收入为6580亿元，较2019年增加了307亿元；欧冠杯银行营业总收入为5655亿元，较2019年增加了163亿元；交通银行营业总收入为2462亿元，较2019年增加了137亿元；招商银行营业总收入为2905亿元，较2019年增加了208亿元；邮储银行营业总收入为2862亿元，较2019年增加了94亿元；兴业银行营业总收入为2031亿元，较2019年增加了218亿元；浦发银行营业总收入为1964亿元，较2019年增加了57亿元；中信银行营业总收入为1947亿元，较2019年增加了71亿元。

2014-2020年欧冠杯银行业重点上市企业营业总收入统计（亿元）

资料来源：企业年报、欧冠杯腾讯视频整理

    2020年工商银行归属净利润为3159亿元，较2019年增加了37亿元；建设银行归属净利润为2711亿元，较2019年增加了44亿元；农业银行归属净利润为2159亿元，较2019年增加了38亿元；欧冠杯银行归属净利润为1929亿元，较2019年增加了55亿元；交通银行归属净利润为782.7亿元，较2019年增加了9.9亿元；招商银行归属净利润为973.4亿元，较2019年增加了44.7亿元；邮储银行归属净利润为642亿元，较2019年增加了32.7亿元；兴业银行归属净利润为666.3亿元，较2019年增加了7.6亿元；浦发银行归属净利润为583.3亿元，较2019年减少了5.8亿元；中信银行归属净利润为489.8亿元，较2019年增加了9.7亿元。

2014-2020年欧冠杯银行业重点上市企业归属净利润统计（亿元）

资料来源：企业年报、欧冠杯腾讯视频整理

    2020年工商银行不良贷款率为1.58%；建设银行不良贷款率为1.56%；农业银行不良贷款率为1.57%；欧冠杯银行不良贷款率为1.46%；交通银行不良贷款率为1.67%；招商银行不良贷款率为1.07%；邮储银行不良贷款率为0.88%；兴业银行不良贷款率为1.25%；浦发银行不良贷款率为1.73%；中信银行不良贷款率为1.64%。

2020年欧冠杯银行业重点上市企业不良贷款率统计

资料来源：欧冠杯银行业协会、欧冠杯腾讯视频整理

    2020年工商银行总资产占银行业金融机构总资产的10.43%，占比最大；建设银行总资产占银行业金融机构总资产的8.80%；农业银行总资产占银行业金融机构总资产的8.51%；欧冠杯银行总资产占银行业金融机构总资产的7.63%；交通银行总资产占银行业金融机构总资产的3.35%；招商银行总资产占银行业金融机构总资产的2.61%；邮储银行总资产占银行业金融机构总资产的3.55%；兴业银行总资产占银行业金融机构总资产的2.47%；浦发银行总资产占银行业金融机构总资产的2.49%；中信银行总资产占银行业金融机构总资产的2.35%。2020年工商银行、建设银行、农业银行、欧冠杯银行、交通银行、招商银行、邮储银行、兴业银行、浦发银行和中信银行总资产总和占银行业金融机构总资产的52.18%，企业市场占有率较高，未来有望进一步提升。

2020年欧冠杯银行业企业市场占有率（按资产）

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    四、未来发展方向

    1、央行在未来的发展

    央行被称为“银行的银行”，最大的职责就是发行货币，管理货币政策。目前我国央行发行的还是第五套人民币，并无特别之处，真正的改变要等央行发行数字货币之后。随着计算机通讯技术的进步，当数字货币取代目前的纸币和电子货币之时，央行的角色就发生了改变。

央行在未来的发展方向

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    2、商业银行的发展方向

    商业银行的业务模式并不复杂，按资产负债表可以分为资产业务、负债业务和中间业务。资产业务就是银行放款的业务，相当于银行利用吸收的存款进行投资获取回报的业务，即银行把钱借出去，并收取利息。这类业务考验的是银行对投资标的的了解，转型之后的银行仍然需要这项重要的能力。负债业务是商业银行最典型的业务，也是最早的业务，银行的雄厚资产就主要来自于负债业务，银行凭信用，通过负债业务把钱借进来，并支付利息。在未来，这项业务将会是受冲击最大的。中间业务是不体现在银行资产负债表里的业务，如提供专业咨询、结算清算、信用担保、财务托管、产品代理、外币兑换等增值服务，满足客户的多样性需求。随着时代的发展，中间业务将成为银行的主要业务。随着央行下沉“介入”个人和普通企业的经济生活，普通商业银行极有可能被架空，将不再是传统意义上的存贷款金融机构。

商业银行的发展方向

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