一、定义及分类

    银行理财是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

    按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

    一般根据预期收益的类型，我们将银行理财产品分为固定收益产品、浮动收益产品两类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等

银行理财产品的分类

资料来源：欧冠杯腾讯视频整理

    在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。

银行理财产品的主要种类

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    二、行业发展现状

    国家整体的向上发展除了帮助国家在国际社会上重新掌握话语权之外，国家整体的向上发展也给国内社会带去了巨大的发展推动作用。

    为加强对商业银行理财业务的监督管理，促进商业银行理财业务规范健康发展，银行理财相关配套监管政策相继推出，理财业务监督制度体系逐步完善。

银行业理财行业政策法规

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    因为经济全球化的影响,我国与世界的关系越来越紧密，有很多新型的金融理财产品进入我国的金融市场，促进了商业银行金融理财产品的发展。

    长期以来，商业银行一直将企业客户放在重点发展客户的第一位。实际上，随着我国城镇居民可支配收入的逐步上升，个人客户逐渐成为商业银行的重要客户，个人理财只是个人客户业务中的一项业务。

    欧冠杯腾讯视频发布的《2021-2027年欧冠杯银行理财行业市场竞争力分析及投资前景预测报告》显示：随着国民收入的与日俱增以及国民理财观念的相应转变，使商业银行个人理财业务相继发展成为金融业一个新的利润增长点。截至2020年12月末，我国银行理财市场规模达25.86万亿元，同比增长6.90%；当年累计为投资者创造收益9932.5亿元，同比增长7.13%。

2019-2020年欧冠杯银行理财市场规模及为投资者创造收益的收益

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    发行理财产品作为上市银行重要的揽储方式。2020年，全国共有380家金融机构发行了理财产品，累计发行产品6.9万只，全年累计募集资金124.56万亿元，同比增长10.59%。

2019-2020年欧冠杯金融机构理财产品募集资金规模

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    截至2020年12月，全国金融机构发行理财产品380家中有350家金融机构有存续的理财产品，共存续产品3.9万只，存续余额25.86万亿元，同比增长6.90%。

2018-2020年欧冠杯金融机构存续的理财产品数量

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

2017-2020年欧冠杯理财产品存续余额

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    近年来，我国商业银行理财产品的发展趋势以净值型为主，净值型产品的存续规模及占比持续快速增长。2019年末，欧冠杯净值型产品存续余额10.13万亿元，同比增加4.12万亿元；截至2020年12月末，净值型理财产品的存续规模为17.4万亿元；净值型产品占理财产品存续余额的比例为67.28%，同比上升22.06个百分点。

2018-2020年欧冠杯净值型理财产品的存续规模

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

2019-2020年欧冠杯净值型产品占理财产品存续余额的比例

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    同业理财及嵌套投资的规模也持续缩减。截至2020年12月末，同业理财存续余额降至0.39万亿元，同业理财占全部理财产品的比例不足2%。

2017-2020年欧冠杯金融同业类产品存续余额

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    随着理财公司相继成立，权益类资产的投资比例接下来有望得到提升。2019年末，共有17家理财子公司或理财公司获批筹建，其中10家开业；截至2020年末，已有24家理财公司获批筹建，其中20家已正式开业。

2019-2020年欧冠杯获批筹建及已开业理财公司数量

资料来源：欧冠杯银行业理财市场年度报告、欧冠杯腾讯视频整理

    三、商业银行个人理财业务发展存在的问题及对策分析

    1、人理财业务发展存在的问题

    我国商业银行个人理财业务发展始于20世纪90年代的中期，与国外发展成熟的个人理财业务相比，我国仅仅是起步阶段。

    随着我国经济的迅速升温，居民的收入总体水平及其生活方式、消费观念的转变，居民的个人理财理念及投资观念出现逐步增强趋势，对金融服务的需求也随之逐渐趋于多元化。

    人们的理财观念逐步加强，从过去的有钱“送”银行的一种存款储蓄方式渐渐向理财、证券、保险等投资领域迈进。进而促进了我国理财行业的发展。这一状况在为我国的金融理财等行业带来无限良好前景的同时，相应的一系列问题也随之出现，因此对我国的商业银行的个人理财业务发展过程中存在的问题进行分析十分必要。

人理财业务发展存在的问题

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    2、个人理财业务发展的对策建议

    我国经济在不断发展变化过程之中，人们生活品质日渐提高，对于个人理财业务也逐步重视起来，对我国商业银行发展有着重大影响。

    这为银行带来无限机遇的同时，也为银行带来了挑战与压力。商业银行个人理财业务要在竞争激烈的市场、不断变化的环境中占据稳固的地位，必须在新环境中开拓创新机制，培养储备人才等方面入手解决面临的问题，完善不足。

    同时，要坚持以客户为中心的服务理念，培养专业型理财队伍，为商业银行个人理财业务稳定发展打造坚实的后盾，真正实现商业银行与客户互利共赢的桥梁。

个人理财业务发展的对策建议

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    2021年底将是“资管新规”过渡期的收官之时，金融机构所面临的“考题”并不轻松。一方面，要严格坚守防风险底线，尤其要帮助投资者合理塑造投资预期，理性看待净值波动；另一方面，理财公司要继续建立健全内部控制管理体系，提高经营管理水平和风险防范能力。